Gaji Besar Masih Kurang? Ini 7 Alasan Kamu Belum Tentu Merdeka Finansial

Hal pertama yang perlu kamu pahami adalah perbedaan antara pendapatan dan kekayaan. Gaji merupakan uang yang diterima secara rutin dari pekerjaan, sedangkan kekayaan lebih berkaitan dengan aset yang dimiliki setelah memperhitungkan utang.

Seseorang bisa mendapatkan Rp40 juta setiap bulan, tetapi jika hampir seluruhnya habis untuk kebutuhan dan gaya hidup, jumlah aset yang dimiliki mungkin tetap kecil. Sebaliknya, orang dengan gaji lebih rendah bisa memiliki kondisi keuangan yang lebih kuat, jika mampu menyisihkan sebagian penghasilannya secara konsisten dan mengembangkannya menjadi aset.

Kemerdekaan finansial biasanya dikaitkan dengan kondisi ketika aset atau sumber pendapatan pasif sudah mampu membantu menutup kebutuhan hidup. Salah satu cara sederhana untuk memperkirakan targetnya adalah menggunakan aturan 4%. Dalam perhitungan kasar, kebutuhan dana sering diperkirakan sekitar 25 kali pengeluaran tahunan.

Misalnya, jika pengeluaran mencapai Rp10 juta per bulan atau Rp120 juta per tahun, target dana berdasarkan pendekatan tersebut sekitar Rp3 miliar. Angka ini bukan patokan mutlak karena kondisi investasi, inflasi, pajak, usia, dan kebutuhan setiap orang berbeda.

Yang penting, dasar perhitungannya adalah pengeluaran, bukan besarnya gaji. Mengendalikan pengeluaran justru punya peran besar dalam perjalanan menuju kemerdekaan finansial.

Pernah merasa setelah mendapat kenaikan gaji, kehidupan terasa lebih nyaman selama beberapa bulan, lalu uang kembali terasa pas-pasan?

Salah satu penyebabnya adalah lifestyle inflation, yaitu kenaikan gaya hidup seiring bertambahnya penghasilan. Ketika dulu masih bergaji Rp8 juta, mungkin kamu merasa cukup tinggal di kos dengan fasilitas standar. Setelah penghasilan menjadi Rp15 juta, kamu mulai mempertimbangkan apartemen yang lebih nyaman. Ketika penghasilan kembali naik, pilihan kendaraan, restoran, pakaian, hingga destinasi liburan bisa ikut meningkat.

Sebenarnya, tidak ada salahnya menikmati hasil kerja keras sendiri. Tetapi, masalah akan muncul ketika hampir seluruh kenaikan penghasilan digunakan untuk menaikkan standar hidup. Akibatnya, nominal gaji bertambah, tetapi jumlah uang yang bisa ditabung tidak banyak berubah.

Ada pula fenomena hedonic adaptation, yaitu kecenderungan manusia untuk cepat terbiasa dengan kenyamanan baru. Sesuatu yang awalnya terasa mewah lama-lama menjadi biasa, sehingga muncul keinginan untuk meningkatkan kenyamanan lagi.

Pengeluaran rutin yang terlalu tinggi juga membuat target kemerdekaan finansial semakin besar. Semakin mahal biaya hidup yang ingin dipertahankan, semakin besar pula aset yang dibutuhkan untuk membiayainya.

Gaji besar sering membuat seseorang memiliki akses kredit yang lebih luas. Batas kartu kredit bisa meningkat, pengajuan KPR menjadi lebih mudah, dan berbagai layanan cicilan menawarkan barang yang sebelumnya terasa di luar jangkauan.

Namun, cicilan kendaraan, rumah, gadget, kartu kredit, paylater, hingga pinjaman konsumtif dapat mengambil sebagian besar penghasilan setiap bulan. Jika jumlahnya terlalu besar, ruang untuk menabung dan berinvestasi menjadi semakin sempit.

Utang berbunga tinggi juga perlu mendapat perhatian khusus. Kalau bunga terus bertambah, uang yang seharusnya bisa digunakan untuk membangun aset malah mengalir untuk membayar kewajiban.

Selain cicilan, tanggungan keluarga juga dapat memengaruhi kondisi finansial. Sebagian orang perlu membantu biaya orang tua, adik, biaya rumah, atau kebutuhan keluarga lainnya. Hal ini tentu dapat menjadi prioritas penting, tetapi jumlahnya tetap perlu masuk dalam perencanaan keuangan.

Bagi kamu yang berada dalam posisi sandwich generation, kebutuhan beberapa generasi bahkan bisa muncul secara bersamaan. Tanpa perencanaan, kondisi tersebut dapat membuat tujuan finansial pribadi semakin jauh.

Gaji besar dapat memberikan rasa aman, tetapi penghasilan tinggi tidak otomatis membuat seseorang siap menghadapi kondisi darurat.

Bayangkan pengeluaran bulanan mencapai Rp20 juta. Dana darurat sebesar Rp10 juta belum tentu memberikan perlindungan yang cukup jika tiba-tiba kehilangan pekerjaan.

Besarnya dana darurat dapat berbeda untuk setiap orang, tetapi banyak perencana keuangan menggunakan beberapa bulan pengeluaran sebagai titik awal. Semakin tinggi kebutuhan hidup, semakin besar juga dana yang perlu disiapkan.

Proteksi pun perlu diperhatikan, terutama asuransi kesehatan dan perlindungan lain yang sesuai kebutuhan. Satu kejadian besar seperti masalah kesehatan atau kehilangan sumber penghasilan dapat mengganggu rencana keuangan yang sudah dibangun bertahun-tahun.

Selain itu, ketergantungan pada satu pekerjaan juga memiliki risiko. PHK, restrukturisasi perusahaan, perubahan industri, atau kondisi pribadi dapat membuat pemasukan berhenti secara tiba-tiba.

Hal inilah yang membuat sebagian orang mulai membangun sumber pendapatan tambahan seperti bisnis kecil, pekerjaan freelance, investasi, dividen, atau pendapatan sewa.

Punya penghasilan besar bukan berarti otomatis memiliki kemampuan mengelola uang dengan baik.

Tanpa pencatatan, pengeluaran kecil seperti kopi, makan siang, layanan streaming, transportasi, belanja impulsif, dan berbagai transaksi lainnya dapat terakumulasi menjadi jumlah yang cukup besar. Ketika seseorang tidak tahu ke mana uangnya pergi, akan sulit menentukan bagian mana yang perlu diperbaiki.

Hal yang sama berlaku dalam investasi. Kesalahan memilih instrumen dapat berdampak besar ketika jumlah modal yang digunakan juga besar.

Beberapa orang tergoda dengan investasi yang menjanjikan keuntungan tinggi dalam waktu singkat. Ada pula yang membeli aset karena mengikuti tren tanpa memahami risikonya. Sifat FOMO dapat membuat keputusan investasi menjadi emosional.

Menempatkan seluruh kekayaan pada satu aset juga meningkatkan risiko. Sebaliknya, terlalu takut mengambil risiko dapat membuat uang hanya tersimpan dalam instrumen dengan pertumbuhan yang terlalu rendah dalam jangka panjang.

Maka dari itu, penting untuk memahami instrumen yang digunakan, mengetahui risikonya, melakukan diversifikasi sesuai kebutuhan, dan menyesuaikannya dengan tujuan serta jangka waktu keuangan.

Angka di rekening mungkin terlihat sama, tetapi kemampuan uang tersebut untuk membeli sesuatu dapat berubah karena inflasi.

Harga makanan, tempat tinggal, transportasi, pendidikan, dan berbagai kebutuhan lainnya dapat meningkat dari waktu ke waktu. Target finansial yang dihitung berdasarkan biaya hidup saat ini belum tentu cukup untuk memenuhi kebutuhan 10 atau 20 tahun mendatang.

Investasi dan perencanaan jangka panjang perlu mempertimbangkan perubahan daya beli agar uang yang dikumpulkan tetap relevan dengan kebutuhan di masa depan.

Waktu juga punya peran penting melalui efek bunga majemuk. Uang yang diinvestasikan dan menghasilkan keuntungan dapat kembali menghasilkan keuntungan pada periode berikutnya.

Seseorang dengan penghasilan sedang yang mulai berinvestasi lebih awal bisa saja memiliki waktu panjang untuk mengembangkan aset. Sementara itu, orang dengan penghasilan jauh lebih besar yang baru mulai membangun aset di usia lebih matang memiliki waktu yang lebih pendek untuk memanfaatkan efek tersebut.

Media sosial membuat kehidupan orang lain terlihat sangat dekat dengan kehidupan kita. Foto di restoran mewah, liburan, tas baru, apartemen cantik, atau kendaraan baru dapat menciptakan standar hidup tertentu yang terasa perlu diikuti.

Gaji besar juga terkadang membawa tekanan sosial. Ada anggapan bahwa ketika penghasilan meningkat, seseorang seharusnya tinggal di lingkungan tertentu, menggunakan barang tertentu, atau memiliki gaya hidup tertentu.

Padahal, kondisi keuangan seseorang tidak bisa dilihat hanya dari apa yang dikenakan atau ditampilkan. Barang mahal bisa saja dibeli dengan hasil menabung bertahun-tahun, sementara seseorang yang terlihat mapan juga bisa memiliki cicilan dalam jumlah besar.

Oleh karenanya, penting untuk mengetahui seperti apa kondisi finansial yang sebenarnya ingin kamu capai. Mulailah dengan menghitung pendapatan bersih, pengeluaran, aset, dan utang. Setelah itu, tentukan berapa banyak uang yang ingin disisihkan secara rutin.

Banyak orang menggunakan kisaran 20 sampai 30 persen dari penghasilan sebagai titik awal untuk menabung atau berinvestasi. Jumlah tersebut tetap bisa disesuaikan dengan kondisi masing-masing.

Saat mendapatkan kenaikan gaji, sebagian kenaikan tersebut juga dapat dialihkan untuk investasi, dana darurat, atau melunasi utang sebelum menaikkan standar hidup.

Merdeka finansial tidak harus dimulai dengan mendapatkan gaji yang jauh lebih besar. Kamu bisa memulainya dengan memahami kondisi keuangan sendiri dan mengetahui ke mana penghasilan pergi setiap bulan.

Jumlah yang berhasil disisihkan, besarnya pengeluaran, utang yang dimiliki, aset yang dibangun, keputusan investasi, serta lamanya waktu uang tersebut dikelola ikut menentukan perjalanan finansial.

Jadi, kalau selama ini kamu merasa gaji sudah cukup besar tetapi masih sulit menabung, coba lihat kembali pola pengeluaranmu. Bisa jadi ada bagian dari gaya hidup atau pengelolaan uang yang membuat kenaikan penghasilan belum terasa dalam kondisi finansial.

Semakin cepat memahami pola keuangan sendiri, semakin mudah menentukan bagian mana yang perlu kamu perbaiki. Tujuan akhirnya bukan hanya memiliki angka gaji yang besar, tetapi memiliki aset dan ruang finansial untuk menjalani hidup dengan lebih leluasa.

Semoga membantu, Bela!